الحرية المالية

الحرية المالية 1، يقدم خبراء القسم المالي في موقعنا، خطة عملية مجربة على شكل مقالة مكونة من جزأين بعيداً عن التنظير والمواضيع التي لا طائل منها والتي تنشر للأسف على المنصات الإجتماعية والصحف وغيرها، قد يقرأها الشخص على أنها نصائح ولا تترك في مسار حياته أكثر مما يتركه أي موضوع اخر قد سمع به او اطلع عليه.

معنى الحرية المالية

المقصود بالحرية المالية أو الإستقلال المالي هو مفهوم حديث تم تداوله بكثرة في هذه الأيام، ويعرف بأنه القدرة على المعيشة بمستوى معيشي مُرضٍ بدون الإضطرار إلى العمل أو الإعتماد ماليًا على الآخرين، وفقًا لهذا التعريف، يكون معنى الحرية المالية مختلفا من شخص إلى آخر، يرى البعض أن الحرية المالية هي القناعة بدخل يحقق المعيشة الكريمة كالأكل والشراب والمسكن وبعض من رفاهيات الحياة، بينما يرى آخرون خلاف ذلك من وجهة نظرهم في رفاهية الحياة.

تعريفات متعددة لمفهوم الحرية المالية

تشمل الحرية المالية عدد من التعريفات، حيث لا يمكن الإعتماد على تعريف واحد شامل بشكل تام، تشمل التعريفات:

الحرية المالية عدم الإحتياج للعمل بشكل مستمر لتوفير ضرورات الحياة الأساسية، مع تواجد مال كافي للعيش، بالنسبة لبعض الأشخاص المستقلين ماليًا، فأصولهم تولد دخلًا قائمًا على الأصول و / أو تدفقًا نقديًا يساوي أو يتجاوز نفقاتهم.
الحرية المالية هي تلك الحالة التي لا يكون الشخص فيها محتاج للعمل لكي يحافظ على نفس مستوى المعيشة مثلك، ببساطة هذا ما يمكن أن نسميه تقاعد القرن الحادي والعشرين.
الحرية المالية هي التي لا يكون للأموال أي تأثير على ما ترغب القيام به، عندما لا تكون الأموال هو المشكلة، هل سوف تستمر بالعمل في ذات الوظيفة التي تقوم بها في الوقت الحالي؟ هل سوف تعمل في مجال تحبه؟ هل سوف تسافر حول العالم؟ عندما يمكنك اتخاذ مثل تلك القرارات بدون أن يؤثر المال على قرارك، فأنت إذا تعيش الحرية المالية.

المدة الزمنية التي تحتاجها للوصول إلى الحرية المالية

هنا نتقدم بعون الله بخطة عملية واقعية تأخذ بيدك على مدار فترة وظيفتك والتي افترضنا انها 20 سنة فقط، اي وعلى سبيل المثال اذا قرأت هذا المقال المكون من جزأين بعمر 28 سنة مثلا وبمتوسط راتب 10 الاف ريال شهرياً. وقررت تنفيذ هذه الخطة سينتهي بك الأمر محققاً التالي :

أن تصبح مليونيرا بثروة صلبة تزيد عن 2 مليون ريال
متوسط دخل شهري 20,000 ريال أي ضعف راتبك الحالي وللأبد ويرثه أبنائك من بعدك
تقاعد مبكر في سن 48 سنة، والإستجمام لباقي حياتك مع أسرتك محققا هواياتك من سفر وأعمال خيرية، الخ

الخطة تبدو طويلة بعض الشيء ولكن نؤكد لك عزيزي القارئ انها تستحق العناء، العمر سيمضي سواء اتخذت قراراً بالإلتزام بالخطة أو تجاهلتها، لا أحد يرغب بوظيفة حتى آخر يوم بحياته أو حتى يسمع خبر انهاء خدماته من المنظمة التي يعمل بها بسبب كبر سنه أو تراجع اداؤه ولذا فمن الحكمة البدء فور انتهائك قراءة هذه المقالات بتنفيذ خطة الحرية المالية المقترحة ومعرفة أسرار الحرية المالية 2022.

أقسام خطة الحرية المالية

الخطة تقوم على شقين:

الشق الأول وهو الإدخار من الدخل الشهري بنسبة ثابتة.
الشق الثاني وهو الإستثمار بسوق الأسهم في البلد التي تقيم بها.

نعلم ما تفكر به عزيزي القارئ، لا تقلق سنوضح طريقة الإدخار و طريقة الإستثمار بالأسهم بتفصيل كافي ووافي باذن الله، فقط تابع المقال و ستتضح الصورة بالكامل مع انتهاء المقالات.

الأسهم والأسواق العالمية

من المعروف أن العائد السنوي في الأسواق الدولية المتقدمة بلغ نحو 8.5 % على مدى 112 عاماً، حسب تقديرات الكتاب السنوي لمجموعة (كريديت سويس). أما بالنسبة لمؤشر داو جونز فبلغ العائد السنوي – حسب بعض التقديرات- على مدى 100 عام نحو 9.4 % (مكونة من جزأين 4.8% نمو في قيمة الأسهم و 4.6% توزيعات أرباح على حاملي الأسهم).

ولو نظرنا فقط إلى العشرين عاماً الماضية، لوجدنا أن مؤشر داو جونز حقق عائداً سنوياً بلغ في المتوسط 9.6 % (7.1 % نمو في قيمة الأسهم و 2.4% توزيعات أرباح على حملة الأسهم)، على الرغم من كثرة الأحداث خلال هذه السنوات وتقلبها. هذا يعني أننا نستطيع القول إن المعدل المتوقع للإستثمار في الأسهم على المدى الطويل يبلغ 9 في المائة، وهو العائد الإجمالي شاملاً النمو في السعر، إضافة إلى الأرباح الموزعة، التي نفترض أنه يعاد استثمارها في الأسهم.

وبحسب ما ذكرت جريدة الاقتصادية السعودية، بالنسبة لسوق الأسهم السعودية، لو أخذنا الفترة من نهاية عام 1994 حتى نهاية عام 2012، أي 18 سنة كاملة، لوجدنا أن العائد السنوي التراكمي بلغ في المتوسط 13.71% يشمل النمو في القيمة وتوزيعات الأرباح. إذاً، نقول إن الإستثمار طويل المدى في سوق الأسهم السعودية يمنح عائداً أعلى بكثير من الأسواق العالمية وهذا ينطبق على معظم الأسواق العربية النامية.

وكانت صحيفة المال المصرية قد نشرت أن هناك دراسات أثبتت أن مؤشر البورصة الرئيسى «egx30» يُحقق عوائد سنوية فى المتوسط بنسبة تصل إلى %15 أو %16.

اذن ولغايات هذا المقال سنعتمد على متوسط النمو التراكمي (بفرض اعادة استثمار الأرباح الموزعة مرة اخرى في سوق الأسهم) وكمعدل نمو متحفظ لأسواق الأسهم بالدول العربية النامية التي تقوق عوائدها مثيلاتها في الدول المتقدمة، نستطيع أن نعتمد 12.5% معدل نمو سنوي لهذه الدراسة والتي يستطيع قارئنا العزيز تحقيقها باذن الله اذا ما اتبع الخطة والتزم بمضمونها حتى تحقيق الهدف المنشود.

قد يسأل القارئ العزيز، لماذا اخترنا الأسهم وتركنا المشاريع التقليدية والذهب والعملات الرقمية و العقارات برغم تحقيق الكثير أرباح من هذه المصادر، والجواب يكون وفقا للقاعدة المالية الأساسية: كلما ازدادت المخاطر ازدادت العوائد تبعا لذلك.

ما يعني أن إستثمارا آمنا مثل الذهب و شراء وتأجير العقارات قد يحفظ قيمة رأس المال أو قد يدر إيجاراً متواضعا مثل العقارات الإيجارية ولكن بمعدل لا يزيد عن 6-8% من الإستثمار وقد يحتاج إدارة مباشرة وصيانة للعقار.

أما المشاريع التقليدية فقد تحتاج الى الإستقالة من الوظيفة لتولي الإدارة والإشراف وهو ما قد ينتج عنه نجاح للمشروع أو فشل وخسارة لرأس المال والوظيفة معاً.

وأما العملات الرقمية مثل البتكوين وغيرها فهي من الأصول عالية المخاطرة والتي قد تعطي ربحا ضخما أو خسارة ضخمة ولكن لا نستطيع الإعتماد عليها بأي شكل من الأشكال لتوليد عائد مستمرا.

ولذلك أوصينا بهذا المقال بأن يكون الإستثمار بالأسهم والتي يمكن إختيارها بعناية كما سنرى في الجزء الثاني من هذا المقال بحيث نقلل المخاطر الى الحد الأدنى مع الحفاظ على نمو مستدام وعوائد بمعدلات تقارب 12.5% أو تزيد في بعض الدول العربية.

خطوات الخطة العملية للحرية المالية :

الخطوة الأولى: الإدخار

لإختصار الطريق عليك عزيزي القارئ افترض انه ونظرا لظروف استثنائية مثل جائحة كورونا أو مثلا الخسائر التي تحققها شركتك قامو بإخطارك بتخفيض راتبك بنسبة 20% ابتداء من الشهر القادم، ماذا ستفعل بالتأكيد ستقبل بالأمر الواقع ولو كان مؤقتا لحين إيجاد فرصة عمل أفضل تلبي الدخل المستهدف بالنسبة لك.

من هنا نبدأ بالتفكير فيما يتعلق بالإدخار، افترض أنه بدأ من الشهر القادم خسرت 20% من دخلك وهذا المبلغ يجب عليك تحويله لحساب بنكي اخر فور نزول الراتب وقبل التفكير بأي شيء آخر، بل ومن الممكن أن تجعل هذه الحوالة تلقائية ومتكررة بتاريخ نزول الراتب كي تتجنب التفكير بها كل مرة.

الخطة المقدمة مبنية على 20% ادخار كحد أدنى، نحن وانت نعلم جيدا انه بإمكانك العيش ب 80% المتبقية. ولكن تذكر دائما ادخر أولا ما ترغب به ثم أنفق المتبقي، اذا بدأت بالإنفاق قبل الادخار فلن تتدخر شيئاً.

الخبر الجيد في هذه الخطة أنه اذا كان راتبك 10,000 ريال مثلا في السنة الأولى يكون ادخارك 2,000 ريال ولا داعي لأن تزيد هذا الإدخار في السنوات التالية بغض النظر عن زيادة دخلك، بل يمكنك تثبيت مبلغ الإدخار والإستمتاع بأي زيادة تطرأ على دخلك الشهري.

فمثلا اذا اصبح دخلك 15,000 ستتدخر ايضا 2000 ريال شهريا ما يعادل 13.3% فقط من دخلك الجديد. وهذا سيجعل تطبيق الخطة أسهل بمرور الوقت

الخطوة الثانية: الإستثمار بسوق الأسهم.

تقدم فورا بفتح محفظة استثمارية لدى اي بنك تتعامل معه، في بعض الدول العربية هناك شركات وساطة مالية معتمدة كبديل للبنوك، اذهب الى احدها وافتتح محفظة استثمارية، لا داعي للإيداع مبدئيا، المهم انشاء محفظة اسهم وحساب استثماري لتقوم بتحويل المبالغ المدخرة اليه بشكل شهري فيما بعد.

سنشرح بالجزء الثاني من هذا المقال كيفية اختيار الأسهم الجيدة وتكوين محفظ اسهم متنوعة ومتوازنة وقليلة المخاطر.

ولكن قبل نهاية المقال قد تسأل عزيزي القارئ عن الفقرة المطروحة في بداية هذا المقال، كيف يمكن لشاب يبلغ من العمر 28 سنة براتب 10,000 ريال أن يصبح مليونيرا بعد انتهاء الخطة بثروة تزيد عن 2 مليون ريال وبدخل شهري يزيد على 20,000 ريال فقط بإدخار وإستثمار 20% من راتبه بالسنة الأولى.

الجدول التالي سيوضح سحر النمو السنوي التراكمي المركب، بمعني أن ما تتدخره وتستثمره سينمو بطريقتين الإرتفاع بالقيمة و توزيعات الأرباح التي ستقوم باستثمارها مرة أخرى بدلا من انفاقها على مدار عمر الخطة.

اصل المبلغ المدخر (2000 ريال * 12 شهر)	المبلغ المدخر مع نموه المركب	عدد السنوات	معدل النمو السنوي
24,000 *	253,082.25	20	12.50%
24,000	224,962.00	19	12.50%
24,000	199,966.22	18	12.50%
24,000	177,747.75	17	12.50%
24,000	157,998.00	16	12.50%
24,000	140,442.67	15	12.50%
24,000	124,837.93	14	12.50%
24,000	110,967.05	13	12.50%
24,000	98,637.38	12	12.50%
24,000	87,677.67	11	12.50%
24,000	77,935.70	10	12.50%
24,000	69,276.18	9	12.50%
24,000	61,578.83	8	12.50%
24,000	54,736.74	7	12.50%
24,000	48,654.88	6	12.50%
24,000	43,248.78	5	12.50%
24,000	38,443.36	4	12.50%
24,000	34,171.88	3	12.50%
24,000	30,375.00	2	12.50%
24,000	27,000.00	1	12.50%
480,000	اجمالي اصل المبالغ المدخرة
	2,061,740.27	اجمالي الثروة في نهاية المدة

*يتضح من الجدول السابق أن المبلغ المستثمر في السنة الأولى مثلا (2000 ريال شهريا * 12 شهر = 24,000 ريال ) قد اكتسب نموا مركبا 12.5% بشكل سنوي ومع اعادة استثمار التوزيعات سترتفع قيمة ال 24,000 بنهاية ال 20 سنة لتصل الى 253,082 ريال ، أي قد تضاعفت أكثر من 10 مرات في 20 سنة وهنا يتضح مرة أخرى جمال وقوة النمو المركب في الاستثمار.

ومن نفس الجدول أعلاه عزيزي القارئ نرى أن (الادخار 2000 شهري * 12 شهر /السنة * 20 سنة ) = 480,000 ريال. سوف يتحول الى 2,061,740 ريال مع إضافة النمو السنوي المركب من نمو بقيمة الأسهم وتوزيعات ارباح معاد إستثمارها.

وهنا أجبنا كيف سيصبح الشخص مليونيرا بطريقة عملة وحسبابية بسيطة، وأما عن الدخل المتوقع من هذه الثروة بالأسهم فهي كما ذكرنا سابقا 12.5%، أي (2,061,740 ريال قيمة محفظة الأسهم * 12.5% نسبة العائد على الإستثمار ) = 257,717 ريال دخل سنوي وبتقسيمه الى 12 شهر، يكون الدخل الشهري 21,476 ريال.

وبهذا نكون قد أجبنا عن الجزء الأول موضوعنا الحصري على موقع المقالات العربية، وهو الحرية المالية 1 على شكل خطوات ووضحنا الخطة العملية للحرية المالية، وفي الجزء الثاني بإذن الله سنشرح بالتفصيل كيفية بناء محفظ أسهم متوازنة عالية العوائد وقليلة المخاطر وبشكل واضح لغير المختصين.